Kredyt na "Cztery Kąty"

Coraz więcej osób przy zakupie domu, działki albo mieszkania, decyduje się na kredyt hipoteczny. Od gotówkowego czy gospodarczego różni się on stosunkowo wysoką sumą, możliwością długoterminowej spłaty, sprecyzowanym celem oraz zabezpieczeniem w postaci hipoteki.

Wysokość miesięcznej raty ustala bank, który chcąc upewnić się, że proponowana suma będzie współmierna do sytuacji finansowej klienta, szacuje jego zdolność kredytową. Zestawia wówczas dochody i wydatki kredytobiorcy, uwzględniając przy tym liczbę osób w gospodarstwie domowym (np. dzieci obniżają zdolność kredytową, ponieważ nie zarabiają na siebie, a są kosztowne w utrzymaniu).

Ustaloną, maksymalną wysokość comiesięcznej opłaty reguluje się - zmniejsza bądź zwiększa – wydłużając lub skracając łączny czas spłaty kredytu, który można zaciągnąć zarówno na kilka jak i kilkadziesiąt lat (ograniczeniem jest wiek kredytobiorcy, który w momencie regulacji ostatniej raty możne mieć maks. 75 lat). Należy pamiętać, że mimo, iż  rozciągnięcie w czasie zwrotu środków  obniża kwotę miesięcznej opłaty i zwiększa zdolność kredytową dłużnika, to równocześnie powoduje wzrost należnych bankowi odsetek. Przykładowo, jeśli zarabiający 3 tys. zł Jan Kowalski ureguluje swój kredyt w ciągu 20 lat, zapłaci 176 tys. zł, jeśli zaś wydłuży czas zwrotu kwoty do 40 lat – suma spłaty wyniesie już 209 tys. zł.

Charakterystyczne dla kredytu hipotecznego jest nałożenie na „dofinansowywaną” przez bank nieruchomość, zabezpieczenia w postaci hipoteki. W ten sposób wierzyciel zyskuje większą pewność, że klient spłaci kwotę w terminie. W przeciwnym bowiem razie, chcąc pobrać należne środki od niewywiązującego się ze zobowiązań kredytobiorcy, ma prawo sprzedać nabytą  przez klienta za bankowe pieniądze posiadłość (dom, mieszkanie, działkę itp.). Dalekim „krewnym” hipoteki jest zastaw, który w dość rygorystycznej formie, pojawił się już w starożytnym Rzymie. Ówcześni wierzyciele otrzymywali od kredytobiorców cenny przedmiot i zatrzymywali go do czasu regulacji długu. Hipoteka, podobnie jak ów pierwotny zastaw również wygasa w momencie spłaty kredytu.

Koszt kredytu hipotecznego prócz odsetek obejmuje również opłatę: notarialną, sądową oraz za złożenie wniosku do wydziału Ksiąg Wieczystych (łącznie ok. 600zł). Niektóre banki pobierają też dodatkowe należności typu: prowizje od udzielonego kredytu (wynagrodzenie banku za pośrednictwo przy udzielaniu kredytu), opłata za przewalutowanie kredytu (kredyt bierzemy zazwyczaj we frankach, euro, funtach lub dolarach) czy ubezpieczenie zaciągniętego długu.

Z uwagi, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, przy wyborze najlepszej  oferty warto zasięgnąć porady fachowca. Na rynku działa wielu nie związanych z konkretnym bankiem doradców finansowych, którzy za darmo pomogą dopasować rodzaj kredytu do możliwości finansowych i indywidualnych potrzeb klienta.

Jednak nim zaczniemy porównywać liczne oferty banków, zastanówmy się najpierw jakie są nasze oczekiwania wobec nieruchomości, którą chcemy nabyć (wielkość, cena itp.). W przeciwnym razie, jeśli okaże się, że nie otrzymaliśmy planowanej kwoty kredytu, stracimy tylko czas na przeglądanie nieprzystających do naszych możliwości – ofert mieszkań, domów czy działek.

DobraHipoteka.pl